Wyobraź sobie: mam 18 lat, chodzę na studia, mieszkam 3000 mil od domu. Zatrzymuję się w sklepie muzycznym i bawię się jedną z klawiatur. To miłe. Nawiązuję rozmowę z jednym ze sprzedawców. Jest miły. Pyta, czy chciałbym kupić klawiaturę, na której gram. Mówię mu, że nie mógłbym, ponieważ to dobre 2000 $ poza moim zasięgiem. Przedstawia mi kredyt sklepowy . Kilka godzin później ustawiam tę wspaniałą klawiaturę w moim pokoju w akademiku.

Kiedy pojechałem do domu na ferie zimowe, zabrałem ze sobą klawiaturę. I prawie dostałem bata mojego życia, kiedy mój tata dowiedział się, co zrobiłem: ponad 100 dolarów miesięcznie przez 24 miesiące – a ja studentem bez pracy. Kazał mi zamieścić ogłoszenie w gazecie i miałem szczęście sprzedać klawiaturę za to, co jeszcze jej zawdzięczam.Reklama

Można by pomyśleć, że nauczyłem się wtedy swojej lekcji, ale mylisz się.Kilka lat później planowałem rok za granicą, tuż po studiach. Do użytku awaryjnego dostałem zabezpieczoną kartę kredytową, jedną z tych transakcji, w których wkładasz 200 USD na konto i otrzymujesz 300 USD limitu kredytowego.

To nie był zły ruch, naprawdę – podczas mojego roku spędzonego w Europie dało mi to duże poczucie bezpieczeństwa i umówiłem się z mamą, aby dokonać minimalnych płatności w wysokości 10 dolarów, dopóki nie wrócę. A kiedy wróciłem, spłaciłem to.Reklama

Problem polega na tym, że nie anulowałem go, gdy go spłaciłem, i dość szybko zacząłem otrzymywać więcej ofert na lepsze karty kredytowe. Limit 1000 USD. Limit 2500 dolarów. Złota karta. Platyna karta. Mieszkałem wtedy w Nowym Jorku, dużo podróżowałem i zarabiałem całkiem niezłe pieniądze, a zanim się zorientowałem, zgromadziłem 20 000 dolarów długu na karcie kredytowej.

Potem zostałem zwolniony. I nagle 500 dolarów miesięcznie, które płaciłem w minimalnych płatnościach, stało się niewykonalne. Zostałem w tyle. Wtedy upadłem naprawdę za. Konta zostały zlikwidowane, obciążone i wysłane do firm windykacyjnych. To był bałagan.Reklama

Spędziłem lata na radzeniu sobie z tym bałaganem i szczerze mówiąc nadal nad tym pracuję. Nie mam rady na temat odzyskiwania długów — to powolny, bolesny, niechlujny proces i szczerze mówiąc, nie jestem w tym dobry. Jedna rzecz ja mieć stać się dobrym w odkąd moja ocena kredytowa gwałtownie spadła, żyje bez kredytu.

Wydaje się to niemożliwe w erze online, w której gotówka staje się coraz rzadsza, ale nie jest to niemożliwe. W rzeczywistości istnieje wiele dobrych powodów, aby żyć bez kredytu:Reklama

• Zmusza cię do życia w granicach twoich możliwości. Kiedy miałem karty płatnicze, zawsze mogłem zracjonalizować duży zakup. 400 dolarów? To tylko 12 dolarów miesięcznie! Dwanaście dolarów to niedużo pieniędzy, prawda? Albo powiedziałbym sobie, że spłacę to w przyszłym miesiącu – a w przyszłym miesiącu zawsze były jakieś pilne koszty, które nie pozwalały mi spłacić salda. Bez kredytu po prostu nie mogę tego zrobić — nie mam nic do wydania, gdy saldo mojego konta bankowego osiągnie zero. Nie ma sposobu na przesunięcie kosztów w przyszłość — mogę wydawać to, co mam, tylko wtedy, gdy to mam.
• Rzeczy kosztują tyle, ile kosztują. Ten zakup za 400 dolarów, o którym właśnie wspomniałem? Biorąc pod uwagę odsetki i opłaty roczne, może łatwo kosztować 1000 USD, 2000 USD, a nawet więcej, dokonując tylko minimalnych miesięcznych płatności. Koszty te zostają pogrzebane w sumie opłat — płacisz trochę i pobierasz trochę więcej, płacisz trochę i pobierasz trochę więcej, a wkrótce nie masz pojęcia, za co płacisz ani ile płacisz”. płacisz za to. Bez kredytu wchodzę do sklepu, płacę 400 dolarów gotówką i tyle: 400 dolarów, kropka. Lub częściej ja nie zapłacić 400 dolarów, bo mnie na to nie stać.
• Zmusza do dyscyplinowania wydatków. Gdy masz dostępny kredyt w wysokości 10 000 USD, łatwo dać się ponieść emocjom. Życie bez kredytu oznacza ważenie każdego zakupu, każdego wydatku z dostępną gotówką. 400 dolarów wydaje się o wiele więcej, gdy wychodzi z mojej miesięcznej wypłaty, niż gdy wychodzi z odnawialnej linii kredytowej z tysiącami dolarów przed osiągnięciem maksimum. Jeśli jest coś, czego chcę, muszę na to zapracować — albo znajdując sposób na zrekompensowanie wydatków, albo oszczędzając w czasie, dopóki nie będę mógł sobie na to pozwolić. Tak czy inaczej, wydawanie impulsów staje się niemożliwe.
• Nie możesz zalegać z gotówką. Cash nie dzwoni do ciebie do pracy, nie wysyła listów z pogróżkami ani nie śledzi twoich referencji. Płacisz i to wszystko.

Najbardziej żałuję, że nie zdawałem sobie wtedy sprawy z tego wszystkiego i nie podjąłem kroków, aby żyć bez kredytu, gdy byłby to wybór, a nie przymusowe wygnanie. Ale nie wrócę; gdybym jakoś obudził się jutro z doskonałym kredytem, ​​nadal trzymałbym swój styl życia bez kredytu , z powodów wymienionych powyżej.

Oczywiście są pewne niedogodności. Jeśli chcesz kiedyś kupić dom, prawdopodobnie będziesz chciał mieć pewną historię kredytową, chociaż zapisy dotyczące terminowych opłat za media i czynszu są często wystarczające (chociaż kto wie, jak będzie wyglądał rynek kredytów hipotecznych do czasu obecny krach sam się rozwiązuje?) Podobnie kupno samochodu może być trudne.Reklama

Ale to jest o tym. Pomiędzy moją kartą debetową a kontem PayPal nie mam problemów z zamawianiem online — PayPal oferuje nawet wirtualne karty kredytowe do zamówień online. Podobnie, prawie zawsze możesz użyć karty debetowej, aby dokonać rezerwacji podróży lub wynajmu (czasami pobierają oni kaucję z Twojego konta, która jest następnie pobierana z powrotem po zapłaceniu ostatniego rachunku, więc musisz być w stanie pokryć zarówno depozyt, jak i Płatność).

Minęło sześć lat od ostatniego obciążenia konta odnawialnego i do dziś nie tęsknię. Kilka razy mi brakowało, ale szczerze mówiąc, zaciśnięcie paska na tydzień lub dwa nie wydaje się takie złe w porównaniu z perspektywą spędzenia 20 lat na spłacie salda na karcie kredytowej . I chociaż dziś wciąż porządkuję swój dom, za dziesięć lat będę w znacznie lepszej formie niż gdybym nigdy nie schrzanił i nadal miał kieszeń pełną plastiku.